L’assurance auto fait partie des documents à posséder obligatoirement pour la conduite d’un véhicule, au même titre que le permis de conduire et le certificat d’immatriculation. Conduire avec un défaut assurance vous expose à une forte amende, voire même une suspension de permis en fonction de la gravité de la situation. Nous vous donnons les critères à prendre en compte pour choisir votre assurance auto en 2021.
Plan du guide
Le comparateur d’assurances auto en ligne : un outil à découvrir absolument
Le marché des assurances est très concurrentiel et les offres sont très nombreuses. Il est recommandé de comparer les offres, mais vous n’avez probablement pas le temps de faire des recherches approfondies. Le comparateur d’assurances auto en ligne a spécifiquement été conçu pour éclairer les consommateurs sur les différentes possibilités qui se présentent à eux.
Cet outil 100 % gratuit et disponible en ligne vous aide à choisir l’assurance auto et les garanties complémentaires les plus pertinentes. Il vous permet ensuite de comparer les devis d’assurances pour votre voiture en seulement quelques clics. Son utilisation est recommandée, que vous assuriez votre premier véhicule, que vous décidiez de changer d’assureur ou d’étendre votre couverture.
Saviez-vous que passer par un comparateur d’assurance auto permettrait de réaliser jusqu’à 300 euros d’économie par an en moyenne ? Cet outil est indispensable pour des choix de consommation éclairés. Il est d’ailleurs proposé pour les assurances les plus courantes (habitation, mutuelle santé, habitation, etc.).
Le niveau de couverture de l’assurance auto
Il existe trois types d’assurance auto, allant de la couverture de base à la couverture maximale.
L’assurance au tiers
Il s’agit de l’assurance basique obligatoire « responsabilité civile ». Ce minimum légal de garanties est prévu par l’article 211-1 du Code des assurances. La responsabilité civile oblige à réparer les dommages qu’une personne aura causés à un tiers. En cas d’accident, l’assureur ne couvrira que les dommages causés par son assuré conducteur à un tiers suite à un accident. Elle ne couvre pas les dommages du véhicule de l’assuré, ceux du véhicule responsable, les biens en possession du conducteur, le vol, etc.
En somme en cas d’accident, l’assureur ne couvre que les dégâts causés à un tiers – l’autre automobiliste, un piéton ou un passager du véhicule – par son assuré. Ce dernier doit donc payer les réparations de son véhicule par ses propres moyens. Les assurances proposent généralement des garanties essentielles pour compléter ce socle de base, ce qui revient à une assurance intermédiaire.
L’assurance au tiers est généralement préférée pour les véhicules de plus de 8 ans et dont la valeur est basse.
L’assurance intermédiaire pour le véhicule
Ici, l’assurance au tiers est complétée par d’autres garanties. Ces offres complémentaires dépendront de l’assureur. Prenez bien le temps de vous renseigner pour pouvoir bénéficier des garanties les plus pertinentes en fonction de votre cas. Si votre véhicule est de valeur basse est a plus de 4 ans, cette assurance sera plus avantageuse pour vous.
Les assureurs proposent par exemple des garanties pour les dommages causés au véhicule, contre l’incendie, les catastrophes naturelles, les bris de glace ou le vol, entre autres.
L’assurance tous risques
C’est l’offre qui assure le niveau de garantie maximal, bien que l’étendue de la couverture dépende des assureurs. Il s’agit généralement de garanties pour les dommages corporels, ceux causés au véhicule assuré (même en cas d’accident sans tiers responsable ou si l’assuré est fautif), ceux dus au vandalisme, au vol ou à un incendie. L’assurance tous risques prévoit généralement une assistance et une protection juridique. Elle est adaptée aux véhicules neufs et haut de gamme.
Soyez vigilant par rapport aux exclusions de garanties, ces dommages et situations qui ne sont pas couverts par les assurances comme accidents pannes et évènements accidentels. Elles concernent par exemple le prêt du véhicule ou son utilisation inappropriée (course automobile).
Assurance auto : les garanties supplémentaires
Elles viennent compléter votre offre de base au tiers de base pour passer à une assurance intermédiaire. L’assureur doit faire preuve de flexibilité pour personnaliser votre assurance, en adaptant les conditions du contrat à votre environnement (sécurisation du parking, style de conduite de l’assuré, etc.).
La protection juridique prévoit une aide juridique pour certains litiges ou en cas de poursuite au tribunal. Elle couvre les frais d’expertise et de procédure ainsi que les honoraires des avocats.
La garantie « responsabilité civile » basique couvre les dégâts causés à un tiers, mais pas automatiquement l’assuré. La garantie personnelle du conducteur couvre et indemnise l’assuré s’il a subi des dommages corporels. Elle peut être liée au conducteur ou au véhicule et couvre les frais médicaux et d’hospitalisation. Elle prévoit également une indemnisation pour les préjudices subis en cas d’incapacité temporaire, d’invalidité permanente ou de décès du conducteur.
La garantie véhicule de remplacement prévoit de mettre un véhicule à votre disposition de manière temporaire en cas de panne. Vous en bénéficierez tant que votre véhicule sera inutilisable.
L‘assistance panne 0 km assure et couvre le dépannage de l’assuré, même s’il se trouve à moins de 50 km de son domicile. L’assureur pourra aussi fournir un véhicule de remplacement. Renseignez-vous, car peu d’assurances la proposent à ce jour.
En contractant la garantie effets personnels, vous serez remboursé si vos effets personnels sont volés à l’intérieur de votre véhicule, ou s’ils sont détruits suite à un incendie ou un accident.
Le plafond de garantie
Il s’agit de la somme maximale perçue par l’assuré en cas de sinistre. Elle est fixe ou calculée en fonction d’un pourcentage du montant des dégâts. Notez que le plafond de garantie n’est valable que s’il est prévu dans le contrat. Il s’applique à toutes les garanties, sauf pour les dommages corporels de la responsabilité civile, suite à la loi Badinter (1986).
Le plafonnement concerne entre autres la garantie dommages matériels de la responsabilité civile, la garantie corporelle du conducteur, la garantie assistance, la garantie catastrophes naturelles, technologiques ou météorologiques.
Notez qu’il existe deux plafonnements spécifiques, la valeur à neuf et la valeur à dires d’expert (VRADE). Il n’y a pas de plafond dans le premier cas : le montant remboursé correspond au prix du véhicule figurant sur votre facture.
Elle ne concerne que les véhicules neufs ou de moins d’un ou 2 ans, en fonction des assureurs. La VRADE n’est pas plafonnée, car le montant à rembourser est estimé par un expert. Il fixe le « prix de revient d’un véhicule d’occasion de même type dans un état semblable ». Elle est proposée par certaines assurances pour des véhicules de 1 à 4 ans d’ancienneté.
Il existe bien des assurances auto non plafonnées, mais elles sont rares et très chères. Nous vous conseillons d’opter pour le remboursement à la valeur à neuf pour un véhicule de moins d’un an (voire deux). Entre 2 et 5 ans d’ancienneté, la VRADE sera plus intéressante. Notez que le plafond de certaines garanties pourra être majoré dans certains cas si l’assuré en fait la demande, mais cela fera augmenter les primes.
Niveau de franchise
L’assurance ne prend pas toujours la totalité des dommages en charge. La franchise correspond à la partie à payer qui ne sera pas remboursée par l’assureur et qui doit être prise en charge par l’assuré. La franchise est liée à la responsabilité de l’accident.
La franchise est prévue en cas d’accident responsable, quand le conducteur fautif n’est pas identifié, qu’il n’a pas d’assurance ou qu’il est insolvable. Si la responsabilité de l’accident est partagée par les deux automobilistes, ils auront tous deux une franchise à régler.
Le montant peut être une somme fixe, un pourcentage de l’indemnisation ou une combinaison des deux, généralement avec un plafond. Il varie en fonction des assureurs, mais aussi du type de sinistre. Le type de sinistre concerné et la méthode de calcul de la franchise sont renseignés dans le contrat d’assurance.
La franchise absolue est la forme la plus courante. Elle déduit une somme forfaitaire ou un pourcentage de l’indemnisation des dommages couverts, indépendamment du montant. La franchise simple (ou relative) prévoit que les dommages ne seront couverts que si le montant est supérieur à une somme préalablement fixée dans le contrat. L’indemnisation est alors totale.
Le tarif appliqué pour un contrat doit prendre le montant des franchises en considération. Si le montant des franchises prévu par votre contrat est élevé, vous pouvez demander à réduire le montant de votre prime. La franchise et le plafond sont liés. Si le montant des dégâts est supérieur au plafond de l’indemnisation de la garantie, la franchise sera soustraite et vous aurez une différence à régler.
L’état du véhicule
Le premier critère à prendre en compte est son ancienneté. S’il a plus de 10 ans, il faut savoir que plus il aura de kilomètres au compteur, plus il perdra en valeur. Ici, l’assurance au tiers est plus avantageuse.
Vous devez également tenir compte du kilométrage de votre véhicule. Il est considéré comme élevé au-delà de 200 000 km pour un diesel et de 150 000 km pour une voiture à essence. Si c’est le cas de votre véhicule, l’assurance au tiers sera plus intéressante.
Enfin, le choix de votre assurance auto dépendra aussi de la fréquence à laquelle vous utilisez votre véhicule. S’il n’est pas votre unique moyen de transport (conducteur secondaire ou occasionnel) l’assurance au tiers sera plus intéressante. Par contre, si vous dépendez de votre voiture pour vous déplacer, l’assurance tous risques sera plus adaptée.
À voir également
Avant de choisir votre contrat, prenez le temps de vous renseigner sur les prestations de l’assurance en cas de sinistre. Il est intéressant de déterminer à l’avance si elle prévoit une assistance 24*7, un dépannage 0 km ou un véhicule de remplacement.
Intéressez-vous également aux formules particulières, car elles peuvent vous faire bénéficier de certaines réductions. Si vous ne roulez que ponctuellement, les formules au kilomètre ou à la minute pourront s’appliquer à votre cas. Vous possédez plusieurs véhicules ? Découvrez la formule flotte automobile pour particulier. Elle s’applique à partir d’un parc automobile de 3 véhicules.
Les conditions de résiliation sont un autre point important. Elles doivent être assez simples et ne pas poser de difficultés si l’assureur décide de changer d’assureur.
